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??在“涉房”业务缺少替代品的当下，即便是监管进行顶格处罚，迫于生存压力一些分行和中小银行也容易铤而走险，使得银行违规“涉房”难以根治。

??资金依然在隐秘地流向房地产领域。

??据中国房地产报记者不完全统计，今年1月-5月各级银保监部门通过监管，已向各金融机构开出近千张罚单，罚金合计约8.2亿元，主要原因是违规发放贷款；其中111张罚单“涉房”，保守计算总罚金已过6000万元，超过去年同期。不过，对于具体有多少资金流向了房地产领域目前没有相关披露。

??“涉房”罚单中，中国建设银行罚单数量最多，为12张；区域上，长三角地区、珠三角地区和中西部楼市热点城市是重点区域；案由上，违规资金主要用于购房和房企经营，包括用于房企融资拿地。

??“涉房’罚金提升和监管细化并不意味着乱象抬头。”一位不愿具名的国有商业银行分析人士表示。

??但强监管重整治将是基本态势。6月1日，银保监会召开新闻发布会，银保监会统信部副主任刘忠瑞表示，银保监会会同住建部、人民银行已成立专门工作组，赴热点城市进行现场指导，督促各地深挖违规线索、追查到底、查实查透、严肃问责，坚决遏制经营贷违规流入房地产苗头。

??对于今后监管态势，外交学院国际经济学院国际金融系副主任、副教授郭宏宇也表示，未来对资金违规流动的监管重点会逐步转向各个监管机构，包括金融监管机构与其他行业监管机构的联合监管，之前未纳入金融监管范围的“涉房”互联网业务或许也会逐步纳入监管范围。

??纵观今年前5月，银保监部门针对银行机构违法违规“涉房”呈现出“罚得多、罚得重、罚得勤”特点。

??除6张超千万元罚单以外，前5月各级银保监部门共开出32张百万元罚单，其中400万元以上2张，200万-300万元15张，100万-200万元15张。剩余罚单中，50万元（包含50万元）以上100万元以下罚单35张，低于50万元的38张，单张罚单最低罚金为10万元。

??此外，“罚得细、追得久”也是今年上半年银保监部门监管工作重点。

??从前5月罚单中来看，银行违规“涉房”为楼市暗中“输血”现象屡禁不止。

??据中国房地产报记者不完全统计，2021年1月-5月31日(以作出行政处罚决定的日期为准)各级银保监部门处罚违法违规银行保险机构（不含个人）1000余家次；除警告罚单外，有922张罚单涉及缴纳罚金，罚金合计约8.2亿元。其中，有542张罚单当事人是银行机构或信托投资公司，罚金合计约7.5亿元。

??上述542张罚单中，有111张罚单案由包含“涉房”因素。其中，案由全部“涉房”或涉房为主要案由的有79张，总罚金接近6000万元；还有32张罚单案由包含“涉房”，但“涉房”非主要原因。上述两项总罚金约5亿元。

??111张“涉房”罚单，被罚主体主要涉及数十个股份制银行、城商行、农商行，以及多个国有商业大行；就“涉房”罚单数量而言，中国建设银行最多，为12张；之后是中国农业银行8张、中国银行8张、中国工商银行5张、交通银行4张。

       6张超千万元罚单均“涉房”

??上述32张“涉房”非主要原因罚单中，有6张是超千万元罚单，包括5月17日中国银保监会开出的5张巨额罚单，涉及华夏银行、渤海银行、中国银行、招商银行和东亚银行，总罚金约3.66亿元。

??这5家银行被处罚案由，少则十几条，多则三十余条，其中有数条案由“涉房”。银保监会副主席梁涛也表示，银保监会对这5家银行罚款3.66亿元很重要的原因就是违规开展房地产融资业务。

??与这5家银行被罚案由类似，前5月收到千万元罚单的还有四川信托。2月7日，四川监管局对四川信托进行了3490万元处罚，案由包括“变相为房地产企业缴纳土地出让金融资”等。该罚单也是前3月地方监管局开出的最高金额罚单。

??需要说明的是，由于“涉房”非主要原因，且罚单并未单独列出“涉房”罚金数额，包括这6家收到巨额罚单的银行在内，上述32张罚单仅仅能计算出总罚金，无法明确具体的“涉房”罚金。但这也意味着，即便是保守计算，前5月银行业“涉房”罚金已超过6000万元，已超过去年同期一两千万元水平。

??另外，在历年银保监部门做出的处罚中，超千万元罚单并不多见。例如在去年上半年，仅有中信银行因违规“涉房”等原因被罚2020万元。

       违规资金主要流向购房和土拍

??就案由及资金流向而言，111张“涉房”罚单主要涉及两方面：一是针对个人，如银行贷前调查和贷后管理不尽职，消费信贷资金流向房地产领域后主要是购房；如向未竣工验收的商业房地产项目发放个人商用房贷款等。

??另一个是房企，如房地产项目融资业务不审慎、利用非房地产开发贷款科目向房地产开发企业发放贷款等。这使得有不少房企利用银行违规资金购地或用于经营；其中还有不少房企是作为银行股东出现，挪用资金用于支付土地出让保证金。

??例如，5月18日浙江监管局针对杭州银行开出的罚单就明确指出：该行房地产项目融资业务不审慎；流动资金贷款管理不审慎，资金被挪用于支付土地出让金；个人经营贷款管理不审慎，资金挪用于购房等。

??类似的还有，3月5日金华监管分局分别对中国光大银行、交通银行、中国银行、中国工商4家银行在乌分支机构开出罚单，案由均是：违反审慎经营规则，贷款资金被挪用于置换股东土地出让金支出。

??相比之下，银行未严格落实房地产调控政策的案由，屈指可数。

??热点区域乱象多，联合监管是趋势

??在区域分化上，前5月楼市热点区域罚单最多。

??例如长三角地区，上海监管局开出了9张“涉房”罚单；浙江监管局开出6张“涉房”罚单，同在浙江的台州监管分局和温州监管分局则分别开出了8张和6张“涉房”罚单。

??再如珠三角地区（粤港澳大湾区），深圳监管局共开出4张“涉房”罚单。需要强调的是，在“涉房”罚单以外，深圳监管局还开出了十余张与信贷违规有关的罚单，只不过案由并未指明流向房地产。

??中部地区热点城市同样是监管重点，如陕西银保监局共开出6张“涉房”是唯一案由的罚单，涉及银行所在地均为西安。

??监管趋严下，为何银行业乱象屡禁不止？

??一位不愿具名的国有商业银行人士告诉中国房地产报记者，尽管房贷总量受到限制，但商业银行依然认为房贷是优质资产。在“涉房”业务缺少替代品的当下，即便是监管进行顶格处罚，迫于生存压力一些分行和中小银行也容易铤而走险，使得银行违规“涉房”难以根治。

??与此同时，市场上不乏资金紧缺的购房人、投资客或房企，这也是诸多银行“涉房”案由包含“资金违规流入楼市用于购房”“资金违规流入企业用于购地”原因。

??“如果银行违法违规意愿与过去几年变化不大，那么监管越严格，违规乱象就会越少。这是‘定量’与‘变量’此消彼长关系。”上述国有商业银行分析人士分析称。