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??“今年三季度，招商银行房地产贷款不良余额及不良率在经历了10个月双升之后，首次出现了季度性小幅下降。”10月30日，招商银行风险管理部总经理徐明杰在三季度业绩说明会上表示。

??财务数据显示，招商银行三季度表内的房地产贷款余额2995亿元，占比不足总贷款余额的5%。其中，开发贷规模不超过1800亿元，占比低于总贷款余额的3%。不良贷款是159.1亿元，不良贷款率是5.31%，均较二季度末有所下降。此外，该行不承担风险的涉房业务规模也从4000多亿元降至2600亿元左右。

??“我们判断，半年末房地产不良贷款率有可能是一个高点，但是这取决于招行自身接下来清收处置的工作成效，以及市场自身的发展演变。”徐明杰说。

??徐明杰表示，自房地产市场开始调整以来，招商银行全面调整了房地产业务的策略，主要是聚焦优质区域、聚焦优质客户、聚焦优质项目来投放房地产贷款。同时加强了集中度管理，强化项目封闭管理。

??目前，房地产行业仍处于风险出清阶段。不良房贷出现下降趋势，在IPG中国区首席经济学家柏文喜看来，是因为涉房贷款总额和余额存量下降，新增规模持续下降，以及一些涉房不良资产持续暴露和得以逐步消化，新增不良资产较少，不良率自然就下降了。

??央行公布的《2023年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2023年二季度末，人民币房地产贷款余额53.37万亿元，同比增长0.5%，比上年末增速低1个百分点；而个人住房贷款余额38.6万亿元，同比下降0.7%，增速比上年末低1.9个百分点。统计显示，这是自2004年公示个人住房贷款数据后，该数据首次出现同比负增长。

??尽管在连续多月上升后出现回调，招商银行的不良房贷整体仍处于高位。截至报告期末，招行房地产业不良贷款率为5.31%，较上年末上升1.32个百分点。

??招商银行表示，主要是受个别高负债房地产客户风险进一步释放、风险处置进度较慢和房地产贷款余额下降的共同影响。

??“由于市场调整的幅度和时间都超出了预期，也有个别客户还贷能力承压。”徐明杰称，如果客户在公开市场上出现了违约信号，招行首先在保交楼的原则下，解决开发贷款的后续管理问题。其次，根据金融16条的规定，对于暂时性出现困难的放弃，招行会予以支持。在资产分类上面，招商银行严格按照相关标准进行分类。

??截至9月末，招商银行的个人住房贷款不良率为0.36%，较去年末微升0.01个百分点。

??徐明杰表示，经过国家采取了一系列稳定房地产市场的措施，包括认房不认贷、降低首付比例、降低房地产按揭贷款利率、降低存量房地产按揭贷款利率，这些措施有利于促进房地产市场的平稳健康发展。同时也要看到，复苏的过程比较曲折，政策发挥作用以及市场信心的恢复仍然需要一定的时间。

??“经过这两年政策的调整，房地产整体市场的形势是在往好的方向转变的，但银行资金对市场各方困难和问题化解，或许还需要更多时间。”住房金融高级经济师陈斌认为。

??展望四季度及明年，招商银行表示，房地产市场预计将逐步进入新模式、新常态，将对房地产行业形势保持密切关注，在加强房地产风险形势前瞻性预判、夯实风险管理的基础上，持续推动房地产不良处置，保持房地产资产质量总体稳定。